A la hora de plantearnos la compra de un coche nuevo suele asaltarnos siempre la misma pregunta ¿qué es mejor: pagar al contado o financiar el vehículo? Es evidente que esta pregunta solo tiene razón de ser en el caso de que dispongamos en nuestra cuenta del dinero que cuesta el coche que nos interesa, ya que, de lo contrario, es evidente que vamos a tener que financiarlo. Pero imaginemos que sí, que podemos afrontar el pago del coche, pero no estamos seguros de qué fórmula será la mejor para ello. Vamos a ver los pros y los contras de comprar un coche al contado o financiado.
¿Qué es mejor financiar o pagar al contado?
La mayoría de los estudios, entre ellos los elaborados por la asociación de consumidores (OCU), concluyen que siempre sale más caro un coche financiado que el pago al contado de ese mismo vehículo, lo cual es evidente puesto que, en el caso de financiar el coche, pagaremos más en concepto de intereses. Si dispones de ahorros suficientes para afrontar el gasto sin que éste implique problemas en tu posible fondo de emergencia o en lo que estás ahorrando para la jubilación, por ejemplo, es mejor comprar al contado, pero si comprar el coche comportará que te quedes sin ahorros y, por consiguiente, sin posibilidad de afrontar otros pagos inesperados en el futuro inmediato, la financiación puede ser la opción más adecuada.
Hay que tener en cuenta que las marcas acostumbran a aplicar un descuento sobre el precio de venta del vehículo en el caso de que se financie con la financiera de la propia marca. Esta fórmula tiene algunos beneficios para el usuario. El más importante es que el concesionario se encarga de todos los trámites y el segundo es que, al partir de un precio base más bajo por el hecho de financiarse el vehículo, una vez aplicados los gastos, comisiones e intereses, el precio, siempre superior al que pagaríamos al contado, puede no estar tan lejos de este último, de modo que nos puede interesar recurrir a esta fórmula para no descapitalizarnos.
Los productos financieros que nos ofrecen las marcas para pagar nuestro coche suelen incluir siempre una comisión de apertura de alrededor de un 3% que se reparte entre las cuotas y tienen también una comisión por cancelación anticipada que suele ser el máximo previsto por ley. La mayoría añaden también algún tipo de seguro que les garantice el cobro del importe íntegro del préstamo e incluso es posible que se vincule la duración del préstamo a algún tipo de contrato de mantenimiento que obligue al usuario a realizar el mantenimiento del coche en el concesionario.
Es importante también conocer si existe una cláusula de permanencia que va más allá de la cancelación anticipada. Mediante esta cláusula, la marca podría incluso eliminar el descuento inicial en caso de que se cancele el préstamo amortizando anticipadamente. Hay que tener en cuenta que según la ley de contratos de crédito al consumo, la comisión máxima por amortización anticipada no puede ser superior al 1% del capital amortizado si falta más de un año para que el préstamo terminé ni superior al 0,5% en el caso de que se amortice durante el último año de vigencia del préstamo.
Una buena idea es pedir presupuesto de las dos opciones, venta al contado y financiada, en el concesionario y hacerlo después en otros de la misma marca para utilizar los diferentes presupuestos a la hora de negociar el precio final o las condiciones de financiación. Es importante también preguntar el interés que se aplicará en la financiación y compararlo con el que puede ofrecernos una entidad bancaria. Tal como está el mercado actualmente, una entidad financiera externa a la marca nos ofrecerá siempre un interés inferior, pero tendremos que pagar el importe del coche como si lo adquiriésemos al contado, sin el descuento que los concesionarios aplican al financiar con ellos. Es importante hacer números para saber, en este caso, cuál es la mejor opción.
Hay que tener en cuenta que las entidades bancarias suelen ofrecer plazos de amortización más largos, de entre 7 y 9 años y unos intereses que ahora mismo rondan el 6% contra cifras de dos dígitos (a partir del 10%) en las operaciones con financiera de marca. Muchos bancos no cobran, además, ninguna comisión de apertura, aunque algunos exigen la contratación de un seguro para avalar el préstamo. La mayoría de las entidades financieras ofrecen mejores condiciones si el coche que compramos es un coche ecológico.
Comprar coche a plazos: TIN y TAE
Los intereses reseñados se aplican mediante lo que se llama el TIN -Tipo de Interés Nominal- pero hay un segundo dato importante en este tipo de transacciones que es el llamado TAE -Tasa Anual Equivalente- que además del TIN incluye las posibles comisiones y los costes de los productos vinculados como el seguro. Este tipo de interés, el TAE es el que nos permitirá comparar con mayor facilidad entre la oferta del concesionario o la de cualquier entidad bancaria
En el caso de un coche de segunda mano, sobre todo si lo compramos a un particular o a una empresa de compraventa que no disponga de un programa de financiación propio, la mejor opción suele ser financiar el coche a través de un préstamo personal de nuestro banco o de cualquier otra entidad financiera. Si lo pedimos a nuestro banco habitual, lo más probable es que las condiciones sean más favorables y tengamos que presentar menos papeleo puesto que la entidad ya conoce nuestro nivel de ingresos y nuestra solvencia si, por ejemplo, tenemos contratada una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo.
En todos los casos, no obstante, es interesante buscar ofertas y comparar las condiciones que ofrecen las distintas entidades y, sobre todo, leer la letra pequeña para comprobar si existen conceptos adicionales incluidos en el préstamo como, por ejemplo, comisiones de apertura o de cancelación anticipada o servicios adicionales como la contratación de un seguro. Una vez fijado el plazo de la operación y conocida la cuota mensual, podremos saber exactamente la cantidad que acabaremos pagando por nuestro vehículo y decidiremos si nos compensa o no el diferencial existente con el precio al contado.
Coche financiado con “cuotas transparentes”
A la hora de encontrar la mejor oferta de un coche financiado, tenemos interés en conocer y entender toda la terminología y las condiciones de cada préstamo para que se adapte a nuestras necesidades.
Por eso el anuncio debe incluir la máxima información posible, en coches.net creemos que eso comporta la inclusión de las opciones de fórmulas de pago de las que puede disponer para afrontar la operación con la mayor tranquilidad posible.
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Hola, he ido a pedir presupuesto de un coche nuevo, lo primero que hacen es registrar tu nombre y dni en su base de datos, y luego cuando vas a otro concesionario ya no te mejoran el precio. Al parecer es un acuerdo entre concesionarios para que no haya guerra de precios. La ley de la competencia no existe para ellos. Te dan ganas de no comprar ningún coche.